怎樣才可以退休？

這篇的題目是「怎樣」才可以退休，不是「賺多少錢」才可以退休。

如果我問你，你要怎樣才可以退休？我想一般人的回答會是：
A. 我要擁有一棟房
B. 我的小孩要能獨立賺錢
C. 我要存到 XXX 萬

上述除了 B. 我沒意見以外，A. 和 C. 我都不認同，以下分享我個人的金錢觀念，僅供參考，而且你最好是不認同，這樣才不會有太多人跟進，然後影響到我的計畫。


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為何不認同 A. 我要擁有一棟房？
1. 你要先了解為何你想要「擁有」一棟房，房子是用來「住」的，不是用來「擁有」的。住是因為需要，擁有只是想要。(分不出來可參考這篇「想要」和「需要」)
2. 接著要了解你之所以想要「擁有」，是因為對於未來的環境變化有恐懼，害怕如果房價一直漲的話，未來會沒地方可住。
(順便提醒一下，你忘了考慮當你擁有一間房之後，地震把你家給毀了該怎麼辦，更慘的是如果你繳的是 40 年房貸)
3. 房價不一定一直漲，就算房價漲到天上，租金還是會在你碰得到的高度，租金不會和需求脫節。
4. 房子只是用來「住」的，所以你實際上需要的是「在死之前都有房子住」，但如果你錢很多，想要盡管買，我沒有理由阻止你。

為何不認同 C. 我要存到 XXX 萬？
1. XXX 萬是怎麼算的？是不是用自己預計的每年生活開銷，乘上你大概會活幾年？但實際上你需要的錢，是「每年固定的生活費」，不是「這輩子需要的所有錢」，萬一你活到 110 歲的話錢還夠嗎？
2. 當你存到 XXX 萬，65 歲退休後，從這天開始，迎接你的不是快樂的退休生活，而是「財產逐步縮水的恐懼」。想想你算的錢是估幾歲？有沒有算上兒女的孝親費 (或者敗家費)？假設你算的是 85 歲，兒女又不孝，當活到 83 歲的時候，你的財產將只剩下 10%，所以接下來是 2 年後準備自我了斷嗎？

退休真正需要的是？
從上述反對的理由，可以歸納一個結論，退休真正需要的是「在死之前都有房子住」和「每年固定的生活費」。要滿足這兩個東西，不是擁有一棟房，也不是存到 XXX 萬，這些都只是間接地滿足你的需求，而且也只是部分地滿足需求。
你以為擁有一棟房可以住到天荒地老，但你完全沒想到買到偷工減料的可能、被地震震壞的可能、環境變遷造成的每逢必淹的可能。你以為存到 XXX 萬就能退休，但你完全沒想到子女敗家的可能、自己長命百歲的可能，也忽略了財產越來越少的恐懼感。
(話說「以房養老」真是個難得的好政策，不知為啥沒人提？)

要如何滿足退休的條件？
想要有源源不絕的金錢流，就是「被動收入」，個人比較認同的是「領股利」和「收選擇權權利金」，你可參考這篇財富自由的想法。其實後來想想債券也是可以，但我沒什麼研究就不提了。
假設你的被動收入是「總投資金額」的 4 %，你可以重新算算究竟何時能退休。計算方式就是根據「每年要繳的租金」加上「每年生活費」，要小於或等於你的被動收入。而且別忘了，你的錢一直還在，被動收入每年 4 %，若沒花完的話可以滾入被動投資，產生「複利」的效果，複利很可怕，可是如果短視的話你就會忽視它。

計算範例：
假設每年生活費 20 萬，而每年要繳的租金 15 萬，被動收入是總投資金額的 4 %
[總投資金額]  * 4% = ( 20 + 15 ) 萬
=> [總投資金額] = 875 萬

上述範例的金額，只算一個人的話，這樣的生活對我來說算很充裕了。但是要計算的話，最好盡可能多估一點，盡可能晚退休一點，凡事多做點預防總是好的。

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